【文/羽扇不雅金职责室】

2025年12月22日，黑龙江省绥化市中级东说念主民法院对一齐触及无锡锡商银行的假贷纠纷作出终审判决：尽管国度金融监督治理总局无锡监管分局已阐述该行存在违法跨区域放贷举止，但法院仍认定借款协议有用。

据悉，事情起于黑龙江绥化住户李先生在2021年至2022年间通过网贷平台与锡商银行缔结4笔借款协议，总和19950元，详细年化利率达23.4%。凭据银保监会2021年发布的规矩，地时期东说念主银行开展互联网贷款业务应做事于当地客户，不得跨注册地辖区决议。无锡监管分局在2025年10月的信息公开回复中明确指出，锡商银行在放款时“未对李先生是否为外乡客户进行判定”，阐述其违法事实，并于10月23日约谈了该行董事长李军和行长奚国光。

然则，法院合计监管规矩属于行政端正而监犯律、行政法例，且协议已实质履行，未对人人利益和金融次第形成要害影响，因此不可据此认定协议无效。

值得注意的是，就在数月前，锡商银行刚刚完成要害股权变更——无锡市属国企国联集团受让红豆集团所抓25%股份，成为新的第一大推动，这是继江西裕民银行、安徽新安银行之后，第三家引入场所国资入主的民营银行。

监管阐述违法，国法认定协议有用

2021年9月至2022年5月，黑龙江绥化的李先生因母亲生病急需资金，通过某网贷平台先后与无锡锡商银行缔结4笔借款协议。直到2023年看到相干新闻报说念后，李先生才意志到，行动黑龙江省住户，他本不应成为这家注册地在江苏无锡的地时期东说念主银行的贷款客户。

图片来自信网

李先生立地向国度金融监督治理总局无锡监管分局请求政府信息公开。监管部门的回复证实了他的质疑：锡商银行在放款时“未对李先生是否为外乡客户进行判定”，存在跨地区开展互联网贷款业务的问题。2025年10月23日，无锡监管分局对锡商银行执行监管约谈，被约谈东说念主为该行董事长李军和行长奚国光。约谈纪录瓦解，监管部门明确条款该行“做事于省内客户，不得跨区域开展互联网贷款业务”，并指出通过调阅李先生留存材料，瓦解其为江苏省外客户。

图片来自信网

监管层面的定性明显明确，但国法层面的判决却走向了不同主义。李先生向法院告状想法借款协议无效，锡商银行则反诉条款其支付剩余本金、利息和罚息。2025年12月22日，绥化市中级东说念主民法院终审判决认定协议有用。判决书的中枢逻辑在于：银保监会的监管规矩属于行政端正，而非《民法典》第一百五十三条所规矩的"法律、行政法例的强制性规矩"，因此违犯该规矩并无须然导致民事协议无效。

法院同期合计，涉案协议已实质履行，且未对人人利益、金融次第形成要害影响，不合适“抗拒公序良俗”导致协议无效的情形。这一判决意味着，李先生仍需按照协议商定偿还本息。

为安在锡商银行被监管方阐述房贷违法后，法院依然认定涉案协议依旧有用？对此，京衡上海讼师事务所高档结伙东说念想法庆军讼师向不雅察者网示意，

一般合计，是否导致协议无效，要看该规矩是效率性规矩照旧治感性规矩。

“效率性规矩，指法律、行政法例明确规矩违犯将导致协议无效，或虽未昭示但若使举止不竭有用会毁伤国度利益、社会人人利益的步调。举例，不容生意东说念主体器官、毒品或枪支的规矩，违犯后相干往复举止自始无效。治感性规矩，旨在步调行政事理次第，多为止主体经验或举止格式（如决议时候、数目），未明确规矩违犯会导致协议无效，且违犯后若使举止不竭有用仅毁伤当事东说念主利益，不危及人人利益。举例企业未得回特定天禀开展业务，可能濒临罚金或捣毁牌照，但已缔结的协议仍有用。开辟商未得回商品房预售许可证缔结生意协议，违犯《城市房地产治理法》的预售许可轨制，但该规矩旨在步调市集次第，协议仍有用，购房者可想法履行或补偿。”张庆军补充到。

张庆军示意，从上述交融看，银保监会的规矩应当属于治感性规矩，而违犯治感性规矩频频仅激刊行政处罚，不影响举止自身的民事效率。

国资入主背后：事迹分化与搞定结构待解

违法放贷案曝光前不久，锡商银行经历了建立以来最大的股权变革。

2025年8月，国度金融监督治理总局批复欢跃无锡市属国企国联集团受让红豆集团抓有的锡商银行5亿股股份，抓股比例25%。股权变更完成后，国联集团取代红豆集团成为锡商银行第一大推动，这是继江西裕民银行、安徽新安银行之后，第三家引入场所国资入主的民营银行。

国资入主的布景，是原大推动红豆集团的财务逆境。2024年9月，红豆集团抓有的锡商银行25%股权被上海金融法院冻结；2025年7月，红豆集团初度出现债券付息缓期问题，本应于7月28日支付的“22红豆MTN001”6240万元利息被通知缓期。二推动澄星实业一样堕入逆境，已被为止高挥霍。在此布景下，国联集团入主并推动董事长李军上任、原董事长奚国光转任行长。

新治理层接办的是一份事迹分化彰着的财务报表。2024年锡商银行已毕营业收入11.85亿元，较2023年的16.17亿元下滑26.72%，成为民营银行中罕有的“高息差负增长”案例。与之形成对比的是，2024年，锡商银行净利润从2023年的3.87亿元增至4.20亿元，同比增长8.53%。这种营收降、利润升的风景，与拨备计提战术革新关联——2024年拨备掩盖率从419.91%降至241.83%，减少178个百分点，开释贷款损失增厚了当期利润。

截图来自锡商银行2024年年报

此外，锡商银行的业务结构呈现高度蕴蓄特征。2024年末，该行零卖贷款余额226.57亿元，占贷款总和的78.26%，对公贷款仅62.94亿元，占比21.74%。该行净息差达5.85%，仅次于新网银行的5.89%，远超民营银行4.11%的均值和银行业1.52%的举座水平。

收入结构方面，2024年利息净收入21.88亿元，占营收比例达184.64%；手续费及佣金净收入为-9.99亿元，自2020年建立以来辘集五年为负，累计亏空超30亿元。

财富质场所面，2024年不良贷款率从0.68%升至1.25%，增幅83.82%；不良贷款余额从1.71亿元增至3.62亿元，同比增多111.7%。黑猫投诉平台上针对锡商银行的投诉向上2000条，触及利率、催收等问题。

值得注意的是，2024年龄迹报瓦解，锡商银行18名董监高薪酬总和4059万元，东说念主均225.5万元，较上年17东说念主的东说念主均214万元增多11.2万元，薪酬水平位住户营银行前哨，高于同期网商银行的186万元和微众银行的201万元。事迹下滑与高管薪酬高潮并存的情况，与监管层强调的“建筑与风险和事迹挂钩的薪酬机制”存在差距。

关于锡商银行而言体育游戏app平台，治理层更替之后，业务结构革新与公司搞定优化也曾待解课题，这一任务已落在新晋大推动国联集团肩上。